很多人都說種樹最好的時(shí)間是十年前，其次就是現(xiàn)在。這也說明了理財(cái)對(duì)我們的重要性。

對(duì)于每一位投資者，都需要在明確自己的投資屬性和偏好之后，先確定自己的目標(biāo)，再適配相應(yīng)的投資方式和產(chǎn)品，最后完成合理的資產(chǎn)搭配。

理財(cái)不只是對(duì)錢的打理，更是對(duì)自我的管理和貫穿整個(gè)人生的規(guī)劃。每個(gè)人都會(huì)隨著年齡的增長而產(chǎn)生財(cái)務(wù)狀況的改變，因此在不同家庭生命周期，也需要對(duì)理財(cái)規(guī)劃不斷進(jìn)行調(diào)整。

一般來說，我們通常會(huì)經(jīng)歷5個(gè)家庭生命周期：單身期，形成期，成長期，成熟期和衰老期。

當(dāng)我們處于單身期時(shí)，就是一人吃飽，全家不餓，可以采取激進(jìn)型的投資方式，將個(gè)人的70%以上的資產(chǎn)投資于股票等高風(fēng)險(xiǎn)的投資。

隨著年齡的增長，人到中年以后，處于上有老下有小的階段，還敢拿出70%以上投資高風(fēng)險(xiǎn)投資嗎？相信大多數(shù)的中年人群會(huì)考慮：如果虧損了，孩子的教育金，家庭的開支，父母醫(yī)療費(fèi)用怎辦？

大部分中年人群會(huì)選擇適當(dāng)調(diào)整自己的資產(chǎn)配置，會(huì)將高風(fēng)險(xiǎn)的投資資產(chǎn)比例降低到50%或以下，將40%的資產(chǎn)會(huì)購置銀行理財(cái)，國債等低風(fēng)險(xiǎn)的金融投資品，確保應(yīng)對(duì)子女教育，家庭開支等。

總之，按照不同的家庭生命周期調(diào)整資產(chǎn)配置的比例是必要的選擇，如果沒有合理進(jìn)行調(diào)整，會(huì)對(duì)家庭造成一定的影響。

而且我要提醒題主的是現(xiàn)在幾乎任何理財(cái)產(chǎn)品都不保本了，就算是余額寶也是有風(fēng)險(xiǎn)的——也就是說家是不會(huì)幫你兜底的，做投資之前要謹(jǐn)慎考慮，自己是否能承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，更重要的是，學(xué)習(xí)鉆研你所投資的理財(cái)產(chǎn)品，自己做好最后一關(guān)風(fēng)控，這種投資才是最有效率的。

好，基于以上這些，我們分析一下你適合怎么理財(cái)。

首先設(shè)定三個(gè)極限：穩(wěn)健極限，收益極限，靈活極限。

按照穩(wěn)定極限，你可以把錢投資銀行定期理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)不同投資方向，預(yù)期年化收益一般在3%-5%之間。100w存一年的利息是30k~50K，缺點(diǎn)是收益偏低，起投金額高（不過題主都有100W了估計(jì)也不在乎），優(yōu)點(diǎn)是比較安全（但不等同于保本）。

按照收益極限，你可以把錢投資股票/虛擬幣，這個(gè)收益我就不敢說了，大概在負(fù)無窮-200%之間，優(yōu)勢很突出，劣勢也很明顯。

按照靈活極限，你可以把錢放在余額寶（類似產(chǎn)品：余利寶、騰訊理財(cái)通），收益在3%左右（最近已經(jīng)跌到2.5%），優(yōu)點(diǎn)是靈活（隨存隨?。秉c(diǎn)是收益和安全性都沒有特別突出。

這里我要說一句，投資的第一步永遠(yuǎn)是資產(chǎn)配置，然后才是選擇產(chǎn)品。

所以對(duì)于資金的分配，一般來說：

①存款——很簡單了，除了定存，還可以選一些活期和定期的銀行理財(cái)。

我用的是招銀，手機(jī)app里面就有，現(xiàn)在的利率是4.19%，活期，限額5萬人民幣，可以當(dāng)日轉(zhuǎn)出，只是沒有當(dāng)天的收益，靈活度還是蠻好的。

定期理財(cái)一般3個(gè)月，不到5個(gè)點(diǎn)的樣子，各個(gè)行都差不多。

②貨幣基金——其實(shí)就是大家把各自少量的錢聚在一起，然后基金的管理人去和銀行要個(gè)好點(diǎn)的利率，一部分錢存起來，剩下的買債券，所以貨幣基金風(fēng)險(xiǎn)還是沒什么風(fēng)險(xiǎn)的。貨幣基金有很多，基本利率在4%-5%，起購的門檻也不高。

③P2P——就是民間借貸，風(fēng)險(xiǎn)的話主要看平臺(tái)。

我在P2P上的策略是“薅羊毛”，基本所有的平臺(tái)都會(huì)有新手標(biāo)，大多利率在6%-13%，7日-3個(gè)月，有的還有紅包可以用。

P2P理財(cái)一定要資金分散，選擇排名靠前、后臺(tái)夠硬的平臺(tái)。

另外，新手標(biāo)之外，選標(biāo)的時(shí)候，最好選擇有房產(chǎn)或者車輛抵押的標(biāo)，并且看標(biāo)的借貸人信息是否全面、真實(shí)。

PS:這里想科普一下P2B，是P2P的分支，P2P借款給個(gè)人，P2B借款給企業(yè)，相對(duì)來說安全很多，目前我也主要是在投P2B，畢竟我是金牛座，天生比較膽小。

③股票——這個(gè)不敢妄加評(píng)論，長線短線各有各的玩法。

挖掘并長期持有潛力股，長遠(yuǎn)的來看，股票的價(jià)格其實(shí)是這個(gè)公司價(jià)值的體現(xiàn)，買一只股票是看好一個(gè)公司未來的發(fā)展?；蛘咦龆叹€，高拋低吸，賺錢就走。炒股最關(guān)鍵是心態(tài)，漲了不賣，虧了割肉，不能太貪心，另外要看自己的時(shí)間是否允許天天盯著大盤，找到適合你的方式，不能因?yàn)槌垂傻⒄`工作和生活?；疬@塊，我自己是定投一些熱門板塊的基金和指數(shù)基金，螞蟻財(cái)富都可以操作，也可以多看看別人的評(píng)論，看基金的資料，具體資產(chǎn)配置等等。

④重疾保險(xiǎn)——可以在非常時(shí)期給你提供一筆救命錢，或者退保之后也可以作為一份收益。香港澳門都可以購買美金保險(xiǎn)，少了人民幣通貨膨脹，多年后會(huì)貶值的擔(dān)憂，美金還是相對(duì)堅(jiān)挺的。另外，購買保險(xiǎn)的時(shí)，除了要選擇排名靠前的大型公司外，還要注意疾病種類是否包含常見病和多發(fā)病。

資產(chǎn)配置具體的話，舉個(gè)栗子。

1.余額寶，靈活隨取，一定要留一部分資金（特別是對(duì)錢要求流動(dòng)性大的！必備余額寶）

2.指數(shù)基金：比如滬深300、中證500、恒生國企指數(shù)，各市場間指數(shù)相關(guān)性較低比較好，可以避免同漲同跌，低谷時(shí)多買就好。

3.P2P：目前沒在投了，風(fēng)向不太穩(wěn)太，緩緩再說

4.P2B：推薦無界財(cái)富，這種企業(yè)項(xiàng)目還款能力比較有強(qiáng)，圖個(gè)安心。（一句話，用了3年，沒有逾期過。）

最近他們有注冊(cè)投資送500元京東卡的活動(dòng)，推薦家人和朋友參加過，覺得不錯(cuò)，你們感興趣也可以看（ps：此頁面才有獎(jiǎng)勵(lì)）

100紅包+500京東卡

純屬良心推薦，不喜勿噴。建議對(duì)理財(cái)感興趣的可以看看，體驗(yàn)一下專業(yè)的論壇和服務(wù)，以后投資其他平臺(tái)也有對(duì)比。

5.股票：我個(gè)人是建議不要炒股，這個(gè)和經(jīng)濟(jì)形式太相關(guān)了，比如地產(chǎn)類的，現(xiàn)在綠的讓人有點(diǎn)慌了.....要是有精力就去研究，沒有就算了。

6.保險(xiǎn)：我覺得這種東西花點(diǎn)錢買個(gè)心安吧，畢竟也不知道明天和意外哪個(gè)先到來。特別是給家里的小孩和老人買一個(gè)，挺有必要的，我一般都是買重疾保險(xiǎn)，那些“分紅險(xiǎn)”我是不買的。

以上這就是我個(gè)人總結(jié)的資產(chǎn)配置方案，是比較適合我目前的情況的，當(dāng)然后續(xù)還需要不斷調(diào)整，不過分散投資的理念是不會(huì)過時(shí)的

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